Lakásbiztosítás: Az alulbiztosítás idehaza gyakran előfordul

Annak ellenére, hogy alulbiztosított otthonok itthon is előfordulnak, a magyarok többsége meglehetősen tudatos az ingatlanok és ingóságok biztosítása terén. A hazai lakástulajdonosok közel 74 százaléka gondoskodik biztosítási védelemről, ami nemzetközi viszonylatban is jelentős. A kocka azonban ezen a ponton fordulhat: miután létrejött a biztosítási szerződés és a feladatot letudtuk, nem fordítunk kellő figyelmet a biztosítási összegek aktualizálására, ez pedig kellemetlen következményekhez vezethet.

Különösen igaz ez, amikor az építőipari árak rövid idő alatt jelentősen megemelkednek. Sajnos a jelen időszak eseményei –   a koronavírus járvány és az orosz-ukrán háború – negatív gazdasági hatásokkal jár: a KSH 2022. első félévére vonatkozó építőipari árindex alapján 22,8 % volt az építőiparban az áremelkedés.

Ezek miatt különösen fontos, hogy kiemelt figyelmet fordítsunk biztosítási szerződésünk aktualizálására, mert előfordulhat, hogy egy káreseményt követően azzal szembesülünk,  hogy a biztosító nem a teljes kárt téríti meg, hanem annak csak egy részét.

Mi az alulbiztosítás?

Az alulbiztosítottság – amikor a vagyontárgy tényleges értéke meghaladja a biztosítási szerződésben rögzített biztosítási összeget – előfordul a hazai lakásbiztosítások körében is. Az pedig általános jelenségnek tekinthető a lakosság körében, hogy a magyarok többsége nem fordít kellő figyelmet az általuk igénybe vett pénzügyi szolgáltatások folyamatos felülvizsgálására és optimalizálására. Nehezen váltunk bankot és számlacsomagot, de ugyanilyen kényelmes megelégedéssel kezeljük biztosításainkat, ennek következményei pedig gyakran sokként érnek bennünket.

A legjobb megoldást nem a biztosítási csomagok gyakori váltogatása, hanem a meglévő lakásbiztosítási szerződések folyamatos gondozása jelenti.

Milyen következményei vannak az alulbiztosítottságnak?

Az alulbiztosítás következménye az ún. pro rata (aránylagos) kártérítés. Ebben az esetben a keletkezett kárnak csak egy részét fizeti ki a biztosító, és a kár helyreállításához szükséges fennmaradó összeget a károsultnak saját forrásból kell állnia, ami bizony egy nagyobb tűzkárnál vagy viharkárnál jelentős összegre rúghat.

Miért teheti ezt a biztosító? Ha alacsonyabb összegen biztosítjuk az ingatlant, mint annak az újraépítéshez szükséges értéke, akkor értelemszerűen a biztosító a vagyontárgynak csak egy része után szed be biztosítási díjat, így csak ennek mértékéig köteles a kárt megtéríteni.

De nézzük meg mit jelent ez a gyakorlatban:

A legjobb megoldást tehát a meglévő lakásbiztosítási szerződések folyamatos gondozása jelenti.

Hogyan kerülhető el az alulbiztosítás?

A tudatosság ebben az esetben is a megfelelő biztosítótársaság kiválasztásánál kezdődik. Már a megállapodás megszületése előtt érdemes tisztázni, hogy az adott szolgáltató javasol-e az ingatlanra olyan biztosítási összeget, amelynek elfogadása esetén nem vizsgál alulbiztosítottságot egy esetleges káreseményt követően, Ha igen, érdemes a társaság által javasolt biztosítási összeget elfogadni, és azzal megkötni a szerződésünket.

Ha az átlagosnál drágább kivitelű az ingatlan, akkor szükség lehet a biztosító által javasolt biztosítási összegnél magasabb összeg választására, hogy akkor is fedezze a biztosítás az épület újjáépítéshez szükséges összeget, ha az például egy tűz esetén teljesen leég.

Nem elég csak az épületet jól biztosítani, fontos, hogy az ingóságokat és a vagyontárgyakat is azok pótlási értékén biztosítsuk.

Ha értékes vagyontárgyat vásároltunk vagy épp bővítésre vagy felújításra kerül sor az otthonunkban, akkor javasolt módosítani a biztosítást. Ilyenkor nem csak a biztosítási összeget ajánlott felülvizsgálni, hanem érdemes megnézni, van-e olyan speciális kiegészítő szolgáltatás, ami fokozza a biztosítási védelmet.

Emellett figyeljünk arra, hogy hozzájáruljunk a biztosítási évfordulókon alkalmazott értékkövetéshez,

illetve ahhoz, hogy a szolgáltató ennek megfelelően módosítsa a biztosítási összeget és díjat. Ezek a változtatások objektívnek tekinthetők, mivel az értékkövetés alapjául jellemzően a Központi Statisztikai Hivatal gyorstájékoztatója szolgál.

A szolgáltatók a biztosítási összegek értékkövetését azért javasolják, mert ez teszi lehetővé az aktuális ingatlanpiaci, építőipari trendek követését és az ingóságok fogyasztói árának figyelembevételét – vagyis  az értékkövetéssel és a megfelelő biztosítási összeggel válik kivédhetővé az alulbiztosítottság.

A biztosítási összegek emelésével természetesen a díj is emelkedik, de ez még így sem egyoldalú, erről ugyanis előzetes értesítést küldenek a biztosítók, úgynevezett indexáló levelet.

Fontos hangsúlyozni, hogy az értékkövetés mindkét fél érdekeit szolgálja, amennyiben ez a szerződés részét képezi, akkor az garanciát jelent arra, hogy a biztosító nem érvényesíthet alulbiztosítottságot baj esetén, hanem megtéríti a kárt a biztosítási összeg erejéig a szerződés feltételei szerint.

Amennyiben a kiszemelt szolgáltató nem kínál fel olyan biztosítási összeget a szerződés megkötésekor, ami mellett nem alkalmazza az alulbiztosítottság következményeit , érdemes inkább más termékek után nézni a piacon.

Kiegészítő biztosításokkal az alulbiztosítás ellen

Az ingatlanokra és ingóságokra kötött biztosítások folyamatos felülvizsgálata nem csupán a káresemények esetleges költségeinek kielégítő fedezése miatt lehet fontos, érdemes figyelembe venni, hogy világunk gyorsan változik, és számos olyan veszély fenyegetheti ma otthonunkat, melyekre korábban nem is gondoltunk.

Digitalizálódó világunkban már nem csak fizikai károk leselkednek ingóságainkra, egyre jellemzőbbek a cybertámadások, adatlopások, valamint a különböző zsarolóvírusok bevetése. Ennek nyomán sok lakásbiztosítás rendelkezik számos új termékcsomaggal: választhatunk kifejezetten cyber biztosítást, és ma már köthetünk kiegészítő időjárás-biztosítást is. Ezek a kiegészítő biztosítások a Generali Házőrző otthon- és életmód-biztosítása mellé köthetők meg. Amennyiben felkeltettük érdeklődésed, töltsd ki az alábbi formot és kérj visszahívást !

Mikor változtassunk a biztosításon?

Persze történhetnek örömteli változások is a családban, például egy gyermek érkezése is okot adhat a biztosítási szerződés módosítására, hiszen az azzal védett személyek és ingóságok köre bővülni fog. Erre azért is fontos figyelni, mert a lakásbiztosítások sok esetben balesetbiztosítási elemet is tartalmaznak, ilyenkor fontos, hogy az ingatlan összes lakója biztosított legyen.

Egy nagyobb beruházás esetén mindenképp módosítsuk a biztosítást,

például ha napelemet telepítünk ingatlanunkra. Mivel ez a típusú beruházás jelentősen növelheti az ingatlan értékét, fontos, hogy a meglévő ingatlanbiztosítás kövesse ezt az értéknövekedést.

A napelemek nemcsak az időjárás viszontagságainak – viharkár, jégverés ,villámcsapás – vannak kitéve, hanem lopással és a napelemek törésével is számolhatunk. Ha a napelemes rendszer telepítéséhez hitelt vagy támogatást igényeltünk, a hitelező bank is kérheti a rendszer biztosítását. Érdemes ilyenkor olyan kiegészítőt kötni, mint a Generali Házőrző otthon-és életmód-biztosítás Öko csomagja , ami törés, lopás és vandalizmus károkra nyújt fedezetet,

Nagyon hasznos tehát évente áttekinteni biztosításainkat, és megvizsgálni, hogy azok továbbra is megfelelően   szolgálják -e ingatlanunk és ingóságaink védelmét. Egy kis tudatossággal és odafigyeléssel hatékonyan „gondozhatjuk” meglévő szerződéseinket és tehetünk a kellemetlen meglepetések és az alulbiztosítás ellen.

A Magyar Biztosítók Szövetségének (MABISZ) korábbi közleménye szerint az alulbiztosítottság jelenti a vagyonbiztosítások legnagyobb kockázatát. Mint írják, mind a vállalkozói, mind pedig a lakossági vagyonbiztosítási szerződések esetében gyakran előfordul, hogy a vagyontárgy tényleges értéke meghaladja a szerződésben rögzített biztosítási összeget. A szövetség tájékoztatása a témáról: Kár esetén sokba kerülhet az alulbiztosítottság